Tout ce que vous devez savoir sur l’assurance vie temporaire

Certaines personnes cherchent des moyens de subvenir aux besoins de leurs proches bien avant qu'ils ne soient partis. Bien sûr, nous voulons qu'ils se remettent pleinement de la perte et sans trop de perturbations, notamment dans les finances du ménage. L'assurance-vie temporaire est l'un de ces moyens. Cependant, toutes les personnes ne sont pas enclines à investir dans ce type de contrat. Pourquoi devez-vous investir dans une assurance-vie temporaire ? Est-elle faite pour vous, ou devriez-vous porter votre attention ailleurs ? Vous trouverez ci-dessous quelques-unes des choses les plus importantes à savoir sur l'assurance vie temporaire. Lisez la suite !

Qu'est-ce que l'assurance vie temporaire?

L'assurance vie temporaire est probablement la forme d'assurance vie la plus simple qui existe. L'assureur, ou la compagnie d'assurance, verse au titulaire du contrat une somme fixe en espèces appelée capital-décès. Avant cela, le titulaire du contrat doit payer des primes mensuelles fixes à l'assureur. Ce type d'assurance-vie a une durée de contrat fixe, souvent de un à dix ans. Les bénéficiaires ont la garantie du capital décès tant que les conditions stipulées dans les contrats sont respectées.

Quelles sont les caractéristiques de l'assurance vie temporaire?

Ne verse que le capital décès, pas de valeur de rachat
Verse des prestations si vous décédez pendant que le contrat est en vigueur
Achetée pour une durée déterminée (c.-à-d. 1, 5, 10, 15, 20, 30 ans)
Devient plus chère avec l'âge et l'état de santé

Il y a donc deux choses à comprendre au sujet de l'assurance-vie temporaire. Premièrement, la couverture existe pendant la durée du contrat, à condition que le titulaire du contrat ne manque pas à ses obligations mensuelles. Deuxièmement, les bénéficiaires sont payés si le décès survient pendant la période du contrat ; sinon, ils ne le seraient pas. Essentiellement, ce type d'assurance-vie est purement destiné à la protection des bénéficiaires du titulaire du contrat - les êtres chers qui seraient laissés derrière si la personne assurée décédait de façon inattendue. En dehors de la prestation de décès, il n'y a pas d'autre mécanisme à utiliser pour tirer d'autres avantages financiers du contrat. L'objectif ultime consiste à transférer le risque de décès au contrat pendant sa vie active. C'est le problème avec l'assurance-vie temporaire - vous n'êtes couvert que pour une période déterminée, qui est le terme, sans accumulation de valeur de rachat. Certaines personnes hésitent à obtenir cette assurance en raison de ces inconvénients en échange d'autres types de contrats. Cela nous indique seulement que l'assurance-vie temporaire convient à des personnes et à des besoins spécifiques.

Quand devriez-vous souscrire une assurance vie temporaire?

Les conseillers financiers suggèrent de commencer avec le contrat temporaire dès qu'ils peuvent supporter financièrement les primes mensuelles. Cela signifie dès que vous avez un emploi stable ou une source de revenu stable. Le fait de commencer plus jeune vous permet d'obtenir une couverture maximale pour le moins d'argent possible. Les contrats à terme deviennent de plus en plus chères, plus vous les repoussez. Bien que la souscription d'une assurance-vie entière ou temporaire soit une décision personnelle, la base de la souscription d'une assurance-vie temporaire devrait être les besoins financiers de vos bénéficiaires. En outre, la bonne règle générale est de viser une durée qui se situe entre 5 et 10 fois votre revenu mensuel. Bien entendu, vos objectifs financiers ont également leur importance. Par exemple, si vous avez contracté un prêt à long terme et que vous veniez à disparaître soudainement, qui va payer ? Voudriez-vous que votre famille supporte le fardeau financier lorsque vous ne serez plus là ? Bien sûr que non ! Il en va de même si vous avez des enfants, la considération de la durée du terme doit dépendre de leur âge. La durée du terme doit couvrir le moment où vous prévoyez qu'ils termineront leurs études universitaires. Si ce ne sont pas les enfants, ce sont les besoins de votre conjoint qui seront laissés derrière vous après votre décès. Vous pourriez vouloir une assurance-vie temporaire avec les primes mensuelles les plus basses, mais suffisantes pour couvrir les dernières dépenses. À mesure que vous vieillissez, tenez compte de l'évolution des besoins et des conditions lorsque vous renouvelez ou transformez le contrat.

Comment décider de la durée du terme ?

Vous trouverez ci-dessus quelques scénarios à prendre en compte lorsque vous souscrivez une assurance-vie temporaire. Vous pouvez percevoir cette assurance comme prenant fin à terme - c'est peut-être vrai, cependant, elles prennent techniquement fin lorsque vous atteignez l'âge de 95 ans. Il est crucial de bien comprendre cette partie en raison de trois choses : Il y a ce que l'on appelle le terme annuel renouvelable (TAR), qui peut être renouvelé à chaque intervalle d'un an. Bien qu'elle puisse sembler être l'option la moins chère, elle ne l'est pas, surtout si on la compare à un contrat de 10 ans et, qui plus est, à une durée de 20 à 30 ans. Cela se résume à répondre à des questions simples comme :

Combien d'années jusqu'à ce que notre prêt hypothécaire soit remboursé ?
Combien d'années jusqu'à ce que notre plus jeune enfant termine ses études universitaires ?
Combien d'années avant que mon conjoint et moi prenions notre retraite ?
Combien d'années avant que mes autres dettes soient entièrement remboursées ?
Combien d'années avant que... ?

Vos réponses devraient vous guider dans le choix de la durée du terme. La règle générale est de choisir une assurance-vie temporaire en fonction du plus grand nombre d'années jusqu'à ce que toutes les obligations soient remplies ou satisfaites. Vous ne pouvez jamais prendre une décision à la légère en faisant un compromis sur le nombre moyen d'années nécessaires pour remplir la plupart des obligations financières. Vous le regretterez sûrement à la fin.

Que se passe-t-il si vous survivez au contrat temporaire ?

Peut être renouvelée pour prolonger la durée du terme
Peut être utilisée comme une couverture temporaire supplémentaire
Peut être transformée en assurance vie entière

En parlant de cela, vous avez plusieurs options à l'expiration du contrat.

Prolongation

Tout d'abord, vous pouvez prolonger votre couverture. L'assurance vie temporaire n'expire pas techniquement avant que vous atteigniez 95 ans. Vous pouvez continuer à payer les primes pour qu'elle reste en vigueur, mais il est préférable de demander à votre agent ce qu'il en est. La prolongation de la couverture est une option intéressante, surtout si vous avez besoin d'une couverture pour des périodes plus courtes (environ 2 à 3 ans). Cela pourrait être votre seule option si des changements de santé vous empêchent d'obtenir d'autres produits d'assurance maladie. Toutefois, contrairement à la durée réelle de l'assurance avec des primes mensuelles fixes, la prolongation peut entraîner des frais supplémentaires. Ce coût peut également augmenter au fur et à mesure que vous vieillissez. Vous pourriez aussi bien vérifier les dispositions du contrat sur les primes annuelles estimées et les années suivant l'expiration.

Renouvellement

Deuxièmement, vous pouvez renouveler votre couverture, ce qui est techniquement l'option la moins chère. Vos choix sont de renouveler avec la même compagnie, qui pourrait aussi vous donner les mêmes conditions, comme la prime mensuelle fixe ou avec une autre compagnie. Le souci ici est que vous devez toujours passer le même examen pour montrer que vous êtes toujours en bonne santé. Des changements dans votre santé, ou ce qu'on appelle l'assurabilité, peuvent également entraîner des ajustements de l'assurance-vie temporaire. On pourrait vous refuser la couverture si la santé s'est déjà détériorée.

Conversion

Troisièmement, vous avez également la possibilité de convertir la couverture. Néanmoins, vous devez vérifier le contrat car cette option peut ne pas être prise en compte si le contrat a pris effet il y a plus de dix ans. Là encore, vous pouvez choisir de transformer une assurance temporaire en une assurance-vie permanente (également appelée assurance-vie universelle) ou en une assurance-vie entière. En bref, l'assurance vie entière et l'assurance vie permanente offrent toutes deux des prestations de décès et une valeur de rachat garanties. Cependant, l'assurance vie entière a une prime fixe, tandis que l'assurance vie permanente a une prime flexible. Assurez-vous de vérifier auprès de votre compagnie d'assurance les options qui vous sont offertes. Les directives de conversion varient généralement, et elles dépendent d'au moins trois facteurs : Si vous envisagez la conversion, vous devriez entamer le processus bien avant l'expiration du contrat. C'est aussi une bonne pratique de relire le contrat régulièrement, disons deux fois par an. Grâce à cela, vous pourrez décider de la meilleure option à l'approche du terme.